72 법칙 계산기

목표	법칙 추정	정밀 계산
2배	12년	11.9년
3배	19.2년	18.85년
4배	24년	23.79년
5배	27.9년	27.62년
10배	38.4년	39.52년

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72 법칙이란

72 법칙(Rule of 72)은 투자 원금이 복리로 2배가 되는 데 걸리는 기간을 간편하게 추정하는 재무 법칙입니다. 72를 연 수익률(%)로 나누기만 하면 됩니다. 예를 들어 연 6% 수익률이라면 72 / 6 = 약 12년 만에 원금이 2배가 됩니다.

이 법칙은 1494년 이탈리아 수학자 루카 파치올리(Luca Pacioli)가 저서 Summa de Arithmetica에서 처음 언급한 것으로, 500년이 넘는 역사를 가지고 있습니다. 투자 수익 추정뿐 아니라 인플레이션으로 인한 구매력 반감 기간을 가늠하는 데에도 활용할 수 있어, 재무 설계의 기본 도구로 널리 쓰이고 있습니다.

사용 방법

본 계산기는 두 가지 모드를 제공합니다.

2배 기간 계산 (순방향)

연 수익률(%)을 입력합니다 (슬라이더로 0.1~50% 조절 가능)
72 법칙 추정 기간과 정밀 복리 계산 기간, 오차율을 확인합니다
하단 테이블에서 2배~10배까지의 달성 기간을 비교합니다

필요 수익률 계산 (역방향)

목표 기간(년)을 입력합니다 (1~100년)
해당 기간 내 원금 2배에 필요한 추정 수익률과 정밀 수익률을 확인합니다

계산 공식

간편 추정 공식 (72 법칙)

2배 달성 기간(년) = 72 / 연 수익률(%)

정밀 복리 공식

정확한 기간(년) = ln(2) / ln(1 + r/100)

여기서 ln은 자연로그, r은 연 수익률(%)입니다. 72 법칙은 이 정밀 공식의 근사값으로, 계산기 없이 암산이 가능할 만큼 간단합니다.

역방향 공식

필요 수익률(%) = 72 / 목표 기간(년)

N배 확장 공식

N배 달성 기간(년) = ln(N) x 100 / 연 수익률(%)

실용적으로는 각 배수에 대응하는 법칙 상수(72, 115, 144, 167, 230)를 수익률로 나누어 간편하게 추정합니다.

왜 69.3이 아닌 72인가

수학적으로는 ln(2) x 100 = 69.3이 연속 복리에서 정확한 값입니다. 그러나 72는 약수가 12개(2, 3, 4, 6, 8, 9, 12, 18, 24, 36)로 매우 풍부해 다양한 수익률에 대해 암산이 쉽고, 실제 투자에서 흔한 이산(연단위) 복리의 보정 효과까지 반영되어 실용성이 더 높습니다.

수익률별 2배 달성 기간 비교

아래 표는 다양한 연 수익률에서 72 법칙 추정값과 정밀 복리 계산값을 비교한 것입니다.

연 수익률	72 법칙 추정	정밀 계산	오차
1%	72.0년	69.66년	+3.4%
2%	36.0년	35.00년	+2.9%
3%	24.0년	23.45년	+2.3%
4%	18.0년	17.67년	+1.9%
5%	14.4년	14.21년	+1.3%
6%	12.0년	11.90년	+0.8%
7%	10.3년	10.24년	+0.6%
8%	9.0년	9.01년	-0.1%
10%	7.2년	7.27년	-1.0%
12%	6.0년	6.12년	-2.0%
15%	4.8년	4.96년	-3.2%
20%	3.6년	3.80년	-5.3%

연 수익률 6~10% 구간에서 오차가 1% 이내로, 72 법칙이 가장 정확하게 작동하는 범위입니다. 수익률이 이 범위를 벗어날수록 오차가 커지므로, 극단적인 수익률에서는 정밀 계산 결과를 함께 확인하는 것이 좋습니다.

N배 법칙 확장

72 법칙은 2배뿐 아니라 3배, 5배, 10배 등 다른 목표 배수에도 확장할 수 있습니다. 각 배수에 대응하는 법칙 상수를 수익률로 나누면 됩니다.

목표 배수	법칙 상수	연 5% 추정	연 5% 정밀	연 10% 추정	연 10% 정밀
2배	72	14.4년	14.21년	7.2년	7.27년
3배	114.9	23.0년	22.52년	11.5년	11.53년
4배	144	28.8년	28.41년	14.4년	14.55년
5배	167.4	33.5년	33.00년	16.7년	16.89년
10배	230.3	46.1년	47.19년	23.0년	24.16년

법칙 상수는 ln(N) x 100에 이산 복리 보정값을 더한 것으로, 배수가 커질수록 추정 오차도 다소 늘어납니다.

72 법칙의 정확도

72 법칙은 연 수익률 6~10% 구간에서 가장 정확하며, 오차가 1% 미만입니다. 수익률이 매우 낮거나(1% 이하) 높으면(20% 이상) 오차가 커집니다.

비슷한 법칙으로 69.3 법칙과 70 법칙이 있습니다. 69.3은 연속 복리에서 수학적으로 정확한 값이고, 70은 암산 편의를 위한 절충안입니다. 그러나 실제 투자에서 주로 쓰이는 이산(연단위) 복리에서는 72가 가장 실용적인 근사값으로, CFA Institute 교재를 포함한 주요 재무학 교과서에서 표준 추정 도구로 다루고 있습니다.

실전 활용 예시

투자 수익 추정

장기 주식 투자의 연평균 수익률을 10%로 가정하면, 72 / 10 = 약 7.2년마다 원금이 2배가 됩니다. 1,000만 원 투자 시 약 7년 후 2,000만 원, 14년 후 4,000만 원, 21년 후 8,000만 원으로 복리의 힘을 직관적으로 파악할 수 있습니다.

인플레이션 구매력 반감

72 법칙은 인플레이션에도 적용됩니다. 연 3% 물가상승률이라면 72 / 3 = 약 24년 후 현재 1,000만 원의 구매력이 500만 원 수준으로 줄어듭니다. 은퇴 자금 계획에서 실질 가치를 고려할 때 유용합니다.

대출 이자 부담 추정

연 8% 대출이라면 72 / 8 = 9년입니다. 원금을 상환하지 않고 이자만 낸다면, 9년간 누적 이자가 원금에 맞먹는 규모가 됩니다. 고금리 대출의 부담을 가늠하는 데 효과적입니다.

역방향 목표 설정

10년 안에 자산을 2배로 늘리고 싶다면, 72 / 10 = 연 7.2%의 수익률이 필요합니다. 이 목표 수익률을 복리 계산기에 입력하면 월별 성장 추이까지 정밀하게 시뮬레이션할 수 있습니다.

활용 팁

72 법칙은 암산용 간편 추정 도구입니다. 정밀한 투자 계획에는 본 계산기의 정밀 복리 결과를 활용하세요.
변동 수익률 자산(주식, 펀드 등)에 적용할 때는 산술평균이 아닌 기하평균 수익률을 사용해야 정확합니다.
세후 수익률로 계산하면 현실적인 추정이 가능합니다. 이자소득세 15.4%를 감안하면 세전 5% 수익률은 세후 약 4.2%이며, 2배 달성 기간은 12년에서 약 17년으로 늘어납니다.
명목 수익률에서 물가상승률을 뺀 실질 수익률로 계산하면, 실질 구매력 기준의 2배 달성 기간을 알 수 있습니다.

참고사항

72 법칙은 수익률이 일정하게 유지된다는 가정 하의 추정값입니다. 실제 투자에서는 세금, 수수료, 인플레이션, 수익률 변동이 결과에 영향을 미치므로 참고용으로 활용하시기 바랍니다. 72의 법칙은 1494년 루카 파치올리의 Summa de Arithmetica에서 최초 언급되었으며, 현재 CFA Institute 교재를 포함한 주요 재무학 교과서에서 표준 추정 도구로 다루고 있습니다.